ALTERNATIVAS para mitigar la estafa de los Préstamos UVAs

Caso planteado

El año pasado accedí a un crédito hipotecario uva por $591000 en el banco Galicia. En ese momento la primera cuota la pague en agosto del 2017. Eran $4400. Cuando lo saqué trabaja en el banco HSBC. Ahora por reducción de personar ya no estoy en relación de dependencia. El tema es que el monto adeudado es en uva( 29435 uvas) y no recuerdo en ese momento cuál era la cotización del uva pero hoy en día es 29,50 Entonces pase de deber $591.000 (el monto inicial del préstamo) a deber $ 870.000. $280.000 más en tan solo un año y 3 meses. Una locura!!  Por esto que me quedé sin trabajo vendí un terreno que había comprado con mis ahorros de muchos años y lo inverti en lebacs y estuve viviendo de los intereses pero con la suba monstruosa del dólar esa plata que tenía paso a ser nada y me asusté y hace dos meses cambie esos 900.000$ a dólares.

Por lo que tengo 20.000usd. Mi pregunta es si dado lo q está subiendo el capital adeudado del préstamo me conviene poner esos 20.000 usd en el crédito a modo de tratar de saldarlo ( me cobran una penalidad del 3%mas iva) me dijeron 30.000$ aproximadamente. O me conviene pasar mi plata a pesos y invertir en plazo fijo que me da 52.25 ,% de interés ( no te digo lebacs porque parece que ya no va a haber más licitaciones) u otro instrumento de inversión

Estoy bastante desesperada y estoy segura que vos me podés ayudar a elegir la mejor opción.

Desarrollo de la consulta

Alternativa 1) SUSCRIBIR PLAZO FIJO UVA + TNA

(Ejemplo banco nación, también podes consultar en tu Banco)

Concepto general del Instrumento: pagan lo que sube el índice de precios, permitiendo conservar el poder adquisitivo más un porcentaje que abona el Banco como tasa

Características

Estos instrumentos financieros, tienen características propias, pudiendo ser:

  • Transferibles o no transferibles
  • Cuentan con monto mínimo, cuyo valor depende de la entidad financiera en la cual quieras realizar el depósito, pero que oscila entre los $1000 y los $20.000
  • El plazo mínimo es de 180 días, a diferencia de los plazos fijos tradicionales, los cuales se pueden constituir con una permanencia mínima de 30 días
  • Solo puede ser constituido en pesos argentinos, no en moneda extranjera.
  • A diferencia de los plazos fijos tradicionales, no puede ser renovado de manera automática. A su vencimiento de produce la acreditación del monto en la cuenta designada por el cliente.
  • Tampoco pueden ser constituidos en las entidades consultadas por medios electrónicos, siendo la única opción válida la constitución por medio presencial

Ejemplo: Si depositas por ejemplo (U$S 20.000 x 39,08 = $781.600), este monto se convierte en UVAs equivalentes. Si por el ejemplo ese día, el valor de la UVA es de 30, podes acceder a 26.053 UVAs. Al momento de vencer el plazos fijo, 180 días después, si suponemos que el nuevo valor de la UVA es de 35, cobraremos $911.866, que es el resultado de multiplicar 26.053 UVAs por su cotización al vencimiento.

Opinión personal: esta opción es recomendable toda vez que estas endeudada en UVAs y al suscribir como inversión otro instrumento que te cubre del sube y baja y además te paga un plus (Ej Banco Nacion el 10%) no solo te cubrirías de cualquier ecatombe financiera sino que ganarías 10% real en pesos y lo que es más importante aún dormirías tranquila.

Alternativa 2) VENDER LOS DÓLARES Y CANCELAR EL CAPITAL ADEUDADO

En esta alternativa no solo no alcanza para su cancelación sino que te quedarías sin poder de maniobra para destinar al consumo.

Disminuirías el riesgo, casi en su totalidad, aunque todo dependerá de tu aversión al riesgo; en el sentido de que podrías jugar a que la suba del dólar le gane a la suba del UVAs

Entraríamos en un terreno que pocos pueden avizorar, ni el más entendido en la materia, miremos si no lo que le paso a MACRI.

Alternativa 3) COMPRAR BONOS con similar comportamiento al PLAZO FIJO UVA

Considerar los instrumentos indexados a través del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER) es una alternativa válida, aunque se suma el riesgo soberano del país Argentina. La principal característica es que el capital de estos títulos se ajusta por inflación. De esta forma, ofrecen cobertura ante pérdida de poder adquisitivo.

En paralelo, ofrecen una tasa de interés real positiva que promedia el 5% (menor a la Alternativa 1). Es decir, pagan un margen o spread  por encima de la inflación efectivamente verificada (expost). Los bonos CER más líquidos son el Discount en pesos (DICP), que vence en 2033, y los BONCER 2020 (TC20) y 2021 (TC21)

En este caso deberás abrir una cuenta custodia en tu banco y comprar los Bonos que anteriormente mención. Aquí tendrás una comisión por operación que oscila el 1,5% + IVA más una comisión por custodia de títulos que dependerá de cada banco

Graficamente hablando

TIR (tasa interna de retorno) de BONOS que ajustan con CER

Opinion personal: los bonos antes mencionados rinden una TIR (tasa interna de retorno) que oscila entre un 4% – 7%. Es menor la renta prometida que un Plazo Fijo UVA + TNA y mayor el riesgo pues dichos bonos también fluctúan en función a oferta y demanda, riesgo soberano, riesgo político y riesgo internacional.

Pago de Impuestos a la Renta Financiera

Sin perjuicio de todo lo anterior los instrumentos tributarán 15 por ciento de alícuota sobre el mínimo no imponible cuando estén emitidos en moneda extranjera o tengan cláusulas de ajuste. Ocurre esto, por ejemplo, con los bonos que indexan por CER o con los plazos fijos UVA. En este caso, el impuesto se cobrará sobre los intereses y no sobre el capital ajustado.

Impuesto que no se deberá abonar en la Alternativa nro. 2, esto es vender los dólares y cancelar el capital

CONCLUSIÓN

Como conclusión hay alternativas que te permiten cubrirte del riesgo de suba de las UVAs (es lo más importante) aunque deberás evaluar la posibilidad de quedarte sin nada y no tener riesgos (Alternativa nro. 2) o asumir un mínimo de riesgo y contratar a un Contador para abonar un mínimo de impuesto pero seguramente estarás más liquida y podrás jugar al “ver qué pasa”. Por último tambien existe la posibilidad de combinar dos estrategias pues promedias riesgos y beneficios, aunque si quieres estar totalmente líquida obviamente la Alternativa 1) seria la elegida.

Un gran saludo y aguardo devolución con dudas e inquietudes

DEVOLUCION DE MARIA CONSTANZA A CONSULTA RECIBIDA

Veritas liberabit vos

Master en Desarrollos Inmobiliarios/C.P.N. Gustavo Ruben COMPANY/P.A.S.

Celular 0223155215613

 

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